Hypotéka – co je na ní nemorálního?

img_20160916_131537Fejeton ze života v naší kanceláři:

Ničit lidem život půjčkami je nemorální. Co lidí tím má zničený život. … Lidé, když si potřebují vzít úvěr, tak si kontakt najdou a není nutné jim to podsouvat jako berličku. Lidé by se měli naučit žít bez berliček a bude se jim pak lépe dařit. … Zřejmě budu finančně negramotná. ale mám cítění a srdce …“ – to jsou moudra redaktorky jedněch z facebookových stránek našeho města, na které sice běžně živnostníci a obchodníci nabízejí své produkty nebo služby, my však byli důrazně požádáni, „aby jste na Náchodské dění nedával nic ohledně financování a podobného poradenství.“ Když jsem se poptal na důvod, dostal jsem takovou sprchu nejen finanční negramotnosti. Ale předsudky vůči finančním službám nejsou nikterak vzácné ani mezi jinak vzdělanými lidmi. Potkal jsem onehdá bývalou kolegyni, se kterou jsme učili na stejné škole. Její reakce na moji odpověď, když se mě ptala, co dělám teď, byla: „na co jste se to dal? Vždyť vy jste byl takový slušný člověk!“

 Ano, čemu se divit, slyšíme-li co chvíli ve zprávách, že někoho půjčky připravily o bydlení, o rodinu, přivedly ho do insolvence, mnoho důchodců má prý důchody kvůli půjčkám obstavené exekucí. Ale co je to za půjčky? Není půjčka, jako půjčka. Kolik z těch insolvencí má na svědomí hypotéka? Jsem přesvědčen, že ani jednu! Vážnější problémy se splácením hypotéky má podle statistik ČNB jen 1,5 % žadatelů, ale to ještě není stav insolvence. Insolvence se počítá v rámci jednotek. Lidé však mezi různými druhy půjček nerozlišují. A to je hrubý omyl.

Za insolvencemi, finančními krachy lidí jsou spotřebitelské úvěry, navíc „nebankovní“. Občas sice najdeme poptávku po „nebankovní hypotéce,“ ale to je trochu nesmysl. Hypotéka je solidní bankovní produkt, na který pochopitelně těžko dosáhne každý. Než dostanete úvěr, musíte i podle zákona projít scoringem, zda jste vůbec s to úvěr splácet, jaké jsou Vaše příjmy, kolik máte jiných úvěrů a jaká je Vaše platební morálka. Lidé, kteří si berou bezhlavě půjčky, by pochopitelně žádnou hypotéku nedostali. Možná je to zamrzí, uchylují se pak k nebankovním lichvářům, kteří nejsou dostatečně kontrolováni ČNB, ale je to opatření, které i je samotné chrání. Ostatně od 1. 12. 2016 bude muset i nebankovní sektor provádět scoring žadatelů, což je positivní změna, která by měla insolvence výrazně omezit a ochránit budoucí klienty od nekalých praktik.

Hypotéky smí poskytovat či zprostředkovávat pouze ústav, který je pod kontrolou ČNB a dodržuje přísná pravidla. Ta mají chránit jak banku, tak i klienta před neschopností splácet.

Sám princip hypotéky je jištění: především účelem – hypotéku je možné dostat jen na investice, které souvisejí s bydlením a bydlením se také ručí. Jsou i neúčelové hypotéky – „Ameriky“, ale i tam se ručí nemovitostí, určenou k bydlení. Kdyby byl se splácením problém, nemovitost se prodá, a rozdíl mezi dlužnou částkou a prodejní cenou dlužník dostane.

Někoho však zamrazí: budu (třeba) třicet let splácet měsíčně 6.000,- Kč; můžu si být jist, že budu schopen po celou dobu takovou částku měsíčně uvolňovat? Samozřejmě, že ne, ale jaká je jiná možnost? Nájem? Kolik dělá průměrný nájem a co se stane, když ho nebudete platit? Porovnejme si to: nájem platíte stále, párkrát nezaplatíte, a jdete na ulici, a ani nic nedostanete. Hypotéka se platí jen těch třicet let, pak je nemovitost plně Vaše. Dokonce se to dá zařídit i tak, že si pořídíte na hypotéku dvě nemovitosti, druhou pronajmete a z nájmů hradíte hypotéku.

Hypotéku navíc jistí další opatření: lze se pojistit na život, úraz i ztrátu zaměstnání, takže v případě takové události za Vás dlužnou částku uhradí pojišťovna. Lze se dokonce pojistit na neschopnost splácet úvěr. Podrobnější informace vám však sdělíme spíš u nás.

Hypotéka je berlička? Je lepší žít bez berliček? Inu, to ať paní redaktorka vysvětluje lidem chromým. Mladá rodina na počátku své kariéry dá těžko dohromady peníze na bydlení, ale zejména taková byt zoufale potřebuje. Bude-li mít slušné příjmy, našetří na vlastní byt tak někdy před důchodem. Hypotéka pomáhá zejména takovým rodinám k vlastnímu bydlení, pochopitelně ne jakoby almužnou. Zaplatit se to musí, ale splácí se postupně.

Z výše uvedeného také vyplývá, že hypotéka není dluh v pravém smyslu slova. Mít hypotéku a být zadlužen, to jsou dvě různé věci.

Někteří lidé to asi nepochopí nikdy, ale jsou-li některé finanční služby skutečně nemorální, nelze totéž tvrdit o všech. Lidé potřebují pochopitelně pomoct i v této oblasti. Vyčítat někomu, že se zabývá financemi, je stejně nesmyslné, jako lékaři či sociálnímu pracovníkovi předhazovat, že žijí z lidského utrpení, nebo třeba hrobníkovi, že tyje z lidské smrtelnoti. Ani sedláka nebudeme proto obviňovat, že parazituje na lidském hladu. Potřeba peněz je naprosto legitimní a normální. Stejně tak i prostředky k jejímu uspokojení nejsou samy o sobě nemorální. Z jiného pohledu pomáháme lidem k vlastnímu bydlení v době, kdy ještě nemají, a ani nemohou mít nastřádáno dostatek prostředků. A ne jen to. Kromě hypotečního úvěru nabízíme celou paletu pojištění, takže se o svého klienta postaráme celkově.

Ani z hlediska morálního si tedy nemáme, co vyčítat, a za svoje služby ručíme i profesionalitou.

Onu rozumbradu z Facebooku jsem zval, ať se přijde osobně přesvědčit, co je skutečným předmětem našeho podnikání. Nedorazila. Prý je příliš zaměstnána. Máte-li pochybnosti Vy, nebojte se nás, ale přijďte to s námi probrat přímo do naší kanceláře.

(Věnováno redaktorce zmíněných FB stránek 🙂 )